|
|
 |
 |
Этот раздел посвящен разным статьям и обзорам, которые, как нам кажется, могли бы быть Вам интересны...
|
 |
| ВСЕ СТАТЬИ И ОБЗОРЫ |
Выборы 2005 |
Компьютерная безопасность |
Компьютерное железо |
Компьютерные программы |
Мировые новости |
Проба пера |
Публикации |
Сделай сам |
Интернет-банкинг
Технологии интернет-банкинга дают потребителю несколько существенных преимуществ. Во-первых, удобство. Не надо думать, как добраться до ближайшего отделения банка, не надо стоять в очереди... Опять же, риска попасть на обеденный перерыв никакого. Поручение банку можно отдать не отрываясь от компьютера в любое удобное для себя время. Во-вторых, экономия времени. Некуда ехать не надо - вот самое главное. Ведь время, проведенное в дороге - это время вычеркнутое из жизни. Не говоря уже о том, что время стоит денег и тратить его впустую - непозволительная роскошь. В-третьих, мобильность. Ваш банк будет обслуживать вас в любой точке земного шара, где есть выход в интернет. Не надо искать местное представительство банка, если на стенке есть телефонная розетка. И, наконец, следует вспомнить о спокойствии клиента. Возможность в любое время дня и ночи ознакомиться с состоянием собственного счета помогает сохранить нервные клетки.
Говоря о достоинствах, нельзя не сказать о недостатках. По большому счету, он только один - трудности с идентификацией клиента, что может привести к хищению средств. Хотя скорее всего, это является предубеждением, поскольку защищенность электронной подписи не намного ниже того же показателя у подписи обыкновенной. Большинство преступлений в сфере интернет-банкинга происходит исключительно по вине клиента, который плохо следит за защищенностью собственной системы. Но, как бы то ни было, уже несколько лет дистанционное банковское обслуживание считается одной из приоритетных направлений развития мировой банковской системы.
В интернет-банкинге используется многоуровневая система защиты. Вместо обыкновенной подписи применяется комбинация цифр, которая иначе называется электронной цифровой подписью. Помимо этого, каждый пользователь для входа в систему использует пароль, периодическая смена которого позволяет повысить устойчивость системы к компрометации.
Некоторые банки увеличивают надежность системы путем повторных запросов на совершение операций. Повторный запрос может использовать тот же канал связи, а наиболее защищенные системы отправляют повторный запрос по альтернативному каналу, параметры которого держатся в секрете. Например, затребованная операция не будет выполнена до тех пор, пока не придет подтверждение на заданный номер пейджера или адрес электронной почты.
Первый интернет-банк появился в 1994 году в США. Назывался он Security First Networkbank и своим появлением он был обязан закону, ограничивающему количество филиалов банка в других штатах. Таким образом банки стали искать возможность обслуживать своих клинетов, когда они находятся в других штатах или государствах. Использование интернета стало особенно актуальным для небольших банков, которые не могли себе позволить открытие большого числа отделений даже если закон это разрешал. Клиент тоже не остался внакладе, ведь виртуальный банк мог экономить довольно серьезные средства, которые частично шли на увеличение процентной ставки по вкладам.
Сейчас имеются две модели интернет-банкинга - полностью виртуальные банки и банки, предоставляющие абонентам возможность удаленного управления своим вкладом. В нашей стране первая модель не получила распространения, что является хорошим примером того, как отставание позволяет не делать ошибок - отказ от чистой виртуальной системы происходит повсеместно. Причина этого проста - клиент привык к личному общению, а переделать человеческую психику намного трудней, чем реализовать даже самую надежную защиту электронного ключа. Однако, виртуальные банки закрываться не собираются. Если банки реальные потихоньку завоевывают интернет, то банки виртуальные проникают в реальность, открывыя самые настоящий классические отделения. Таким образом складывается единая и удобная для всех модель банка, представляюшая собой комбинацию реальных представительств и виртуальных сервисов.
Окончательное утверждение виртуальных банков в качестве полноценных кредитных учреждений произвел второй по величине швейцарский банк Credit Suiesse. Услугами виртуальной составляющей этого банка могут пользоваться жители одиннадцати европейских стран, а ее активы измеряются миллиардами евро. В России о интернет-банкинге впервые заговорили в 1998 году.
В настоящее время все крупные российские банки предоставляют пользователям услугу по удаленному управлению собственным счетом. Одним из пионеров российского интернет-банкинга является Гута-банк, предоставляющий пользователю практически полный спектр онлайновых услуг, познакомиться с которыми можно по адресу banking.guta.ru.
Онлайновая система Гута-банка называется "онлайн-банкинг" и состоит из двух подсистем: Телебанк и Телеинфо. Телеинфо - это чисто информационная система, не предполагающая активных действий со стороны клиента. Телебанк - это уже полноценная система банковского обслуживания. Очевидно, что раздел этих служб вполне оправдан принципиально разными требованиями к качеству безопасности - хотя защищенными должны быть оба сервиса, компрометации Телебанка грозит клиенту большими потерями. Более того, каждое обращение к сервису потенциально опасно (как и любая передача данных по сети), поэтому для получения простой справки о состоянии счета нет смысла заходить в систему с "полными правами".
Система Телеинфо абсолютно бесплатна и доступна для каждого счета, открытого в банке. Правда, если вы имеете в Гута-банке обыкновенный счет, а не являетесь владельцем платежной карты, то для того, чтобы стать клиентом системы необходимо лично явиться в офис банка. Если же карта у вас имеется, то достаточно визита на страницуwww.telebank.ru/web/front/plc.x . Подключившись к сервису, вы сможете круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится по нескольким каналам удаленного доступа. В настоящее время пользователь может воспользоваться интернетом, телефоном, SMS и WAP.
По желанию пользователя система обеспечит ему дополнительную услугу оповещения. С ее помощью клиент сможет получать сообщения о определенных событиях, происходящих с его счетом. Сообщения могут приходить по электронной почте, посредством SMS, а также на пейджер, факс или телефон. Эта услуга чрезвычайно удобна для людей, которым важно иметь срочную достоверную информацию о отдельных или всех транзакциях. Например, сидите вы в казино и думаете, стоит ли играть дальше. Если в этот момент вы получите сообщение о новом поступлении на ваш счет, то думать станет гораздо легче.
Система удаленного банковского обслуживания Телебанк дает возможность круглосуточного удаленного управления всеми своими банковскими счетами в реальном времени. Каналы доступа этой системы точно такие же, как у Телеинфо - интернет, телефон, SMS и WAP. Для того, чтобы пользоваться системой Телебанк необходимо в ней зарегистрироваться. Порядок регистрации тоже практически ничем не отличается от Телеинфо.
Однако, возможностей Телебанк предоставляет побольше. Пользователь этой системы может в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое.
Очевидно, что наибольшим спросом пользуются две операции, которые можно осуществлять посредством системы Телебанк - пополнение счета и снятие денег со счета. Пополнить счет через систему Телебанк можно через кассу любого дополнительного офиса Гута-банка, через кассу любого московского телефонного узла, переводом денег со счета пластиковой карты, выданной любым российским и зарубежным банком или переводом со счета в любом другом банке. Снять деньги со счета можно через кассу Гута-банка, через пластиковую карту Гута-банка или переводом на счет в другом банке.
Используя систему Телебанк пользователь имеет возможность поручить банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Причем, возможно проведение операции в режиме "отложенного платежа", когда сервис выполнит поручение после поступления денег на ваш счет.
Тем не менее, если пользователю редко приходится совершать банковские операции, то о целесообразности подключения к Телебанку стоит подумать - это сервис бесплатно работать не будет. С другой стороны, сам по себе это сервис денег тоже не стоит, а является составной частью некоего пакета услуг.
Немаловажный вопрос, который предстоит решить начинающему пользователю системы Телебанк заключается в обучении работе с этим сервисом. Вряд ли кто-то захочет учиться в реальных условиях выполняя реальные операции над своим собственным счетом. Поэтому банк предоставляет потребителю возможность "потренироваться на кошках". На сайте банка по адресу www.telebank.ru/web/front/reg.x?demo=1 можно войти в систему понарошку. Правда, учеба организована очень серьезно и относиться к ней, как к игре не стоит. При регистрации в учебном режиме пользователю будет выдан уникальный номер клиента и пароль. Отнестись к этим числам надо соответственно - записать их на бумажку или запомнить, иначе при следующем входе в систему вы будете остановлены на пороге. То есть, клиент не только обучается работе с сервисом, но и получает навыки правильного отношения к банковской системе.
Чтобы работать со своими счетами в Гута-банке посредством вышеуказанных систем, пользователь должен использовать один из следующих браузеров: MS IE начиная с 4.01, Netscape Navigator 4.04-4.78, Netscape Navigator 6.1 - 6,2, Mozilla 1.1 или Opera 6.05. Независимо от модели браузер должен поддерживать JavaScript 1.2.
Доступ к системам Телебанк и Телеинфо из города Москвы бесплатен в случае использования модемного соединения (кстати, агрумент в пользу того, что выбрасывать модем пока не стоит). Банк имеет свой собственный пул, телефоны которого указаны на официальном сайте банка. Там же можно найти все необходимые для подключения реквизиты.
Онлайновые системы остальных банков очень похожи на изложенную выше, поэтому тратить место на их описание не стоит. Однако, есть один уникальный сервис, который нельзя обойти вниманием - универсальная мультибанковская интегрированная система платежей CyberPlat (www.cyberplat.ru).
Основная особенность этой системы заключается в том, что в ней может принимать участие неограниченное количество банков и процессинговых центров. Например, на момент написания статьи система насчитывала 27 банков-партнеров и могла работать с восемью процессинговыми компаниями. Сервис универсален - в настоящее время он позволяет использовать пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.
Сервис состоит из двух независимых друг от друга систем - CyberCheck и CyberPOS. CyberCheck предназначена для обслуживания транзакций клиентов-покупателей, которые зарегистрированы в системе платежей. Достоинство этой системы заключается в том, что в качестве источника платежа может выступать не только пластиковая карта, но и обычный счет в одном из банков-партнеров. Разумеется, это требует повышенной защит, поэтому в системе используется аналог собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит, имеющий юридическую силу. Помимо прочего, такая система позволяет переводить деньги с одного счета на другой, что очень удобно для расчетов с поставщиками типовых услуг.
Система CyberPOS предназначена для обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем. На сегодняшний день поддерживаются Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card и карты e-port. Интересно, что услугами этой системы может воспользоваться любой владелец карты, причем данные о самой карте к продавцу не поступают. То есть, в течении всего времени работы с сервисом персональные данные будут известны только CyberPOS, которая сама будет выступать от имени клиента. Эта особенность должна заинтересовать всех, кто опасается компрометации данных имеющих, строго говоря, конфиденциальный характер, по вине какого-либо работника торговой организации, принимающей пластиковые карты в качестве платежного средства. И это вполне разумно - текучка кадров в торговых организациях (а особенно в интернет-магазинах) несколько выше, чем в банковской сфере, где все специалисты проходят предварительную проверку.
Если пользователь не желает регистрироваться в системе, то это вовсе не означает, что пользоваться CyberPOS он не сможет. Дело в том, что система различает стандартные платежи и платежи, требующие подтверждения. В первом случае никакой регистрации в системе не требуется - воспользоваться ей может любой желающий в любое время. Однако, платеж подтвержденной картой имеет некоторые преимущества (например, отсутствие ограничение на сумму платежа), поэтому администрация сервиса советует пользоваться именно им.
Таким образом можно смело констатировать, что у современного человека нет никакой нужды в хождении по банкам и стоянии в очередях. Для того, чтобы совершать банковские транзакции или просто делать покупки ему нужен только компьютер, имеющий выход в интернет. Ну и, конечно, регистрация в одной из онлайновых банковских систем, выбор между которыми традиционно является компетенцией самого потребителя.
Сергей Голубев aka hymnazix
/ 01.06.2005 /
Публикации
|
|
Сайт www.aviel.ru является зарегистрированным в РФ средством массовой информации (Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77-55446 от 25.09.2013 г.) - Авиэл - провайдер цифровых телекоммуникаций г. Раменское
|
 |
|
